從2013年7月起，江西在全國首創(chuàng)“財(cái)園信貸通”融資模式，將財(cái)政專項(xiàng)資金集中使用作為貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，通過杠桿放大，支持銀行對(duì)中小微企業(yè)發(fā)放免抵押、免擔(dān)保貸款。這一做法在試點(diǎn)園區(qū)取得了明顯成效，銀行對(duì)中小微企業(yè)短期放貸額度增長近10倍。今年，江西開始全面推廣“財(cái)園信貸通”，基本覆蓋了全省所有市、縣級(jí)工業(yè)園區(qū)。
流程簡捷受益面寬效果良好
2013年7月2日，江西省財(cái)政廳、工信委聯(lián)合啟動(dòng)“財(cái)園信貸通”融資試點(diǎn)工作，由省財(cái)政、試點(diǎn)工業(yè)園區(qū)管委會(huì)按1：1比例籌集資金存入合作銀行，作為園區(qū)內(nèi)企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)保證金。銀行按不低于保證金的8倍放大貸款額度，向園區(qū)內(nèi)企業(yè)提供500萬元以下的一年期內(nèi)流動(dòng)資金貸款。
貸款企業(yè)名單由園區(qū)推薦，銀行審核，企業(yè)無需提供任何抵押和擔(dān)保。各合作銀行向企業(yè)提供貸款，按貸款利率上浮上限不得超過基準(zhǔn)利率的30%，且除此之外不能收取任何費(fèi)用或變相搭售理財(cái)產(chǎn)品。如果出現(xiàn)不良貸款，工業(yè)園區(qū)將作為追償主體，與銀行一起追償債務(wù)。
首批“財(cái)園信貸通”融資試點(diǎn)在全省44家工業(yè)園區(qū)展開，建設(shè)銀行、工商銀行、中國銀行、浦發(fā)銀行等銀行積極參與，由于試點(diǎn)效果非常好，2014年這一做法在全省94個(gè)工業(yè)園區(qū)全面鋪開，參與合作的銀行也擴(kuò)大至20多家。
截至2014年4月20日，全省共有1369戶中小微企業(yè)獲得貸款，貸款發(fā)放總額達(dá)48.38億元，與此前每年5億元財(cái)政支持企業(yè)資金相比增加了近10倍，目前未出現(xiàn)一筆不良貸款。
江西省財(cái)政廳長胡強(qiáng)評(píng)價(jià)說：“由于‘財(cái)園信貸通’制度設(shè)計(jì)合理，流程便捷，風(fēng)險(xiǎn)可控，從源頭上破解了中小微企業(yè)融資難、融資貴、融資慢的難題，使政銀企三方受益，有力推動(dòng)了江西實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?！?BR>
貸款便捷成本降低企業(yè)受益
現(xiàn)金流是企業(yè)健康運(yùn)行的血液。江西首個(gè)獲得“財(cái)園信貸通”貸款支持的企業(yè)――綠野包裝有限公司總經(jīng)理彭翠林介紹說：“去年8月27日，公司在免抵押、免擔(dān)保的情況下，用了不到1個(gè)月的時(shí)間獲得了銀行發(fā)放的500萬元流動(dòng)資金貸款，手續(xù)少、放款快、利息低，是辦企業(yè)10多年來想都不敢想的好事！”
獲得貸款后，企業(yè)開足馬力生產(chǎn)，從原來的12小時(shí)增加為24小時(shí)不間斷生產(chǎn)，并醞釀在新三板掛牌上市?！熬G野包裝”是江西上千家獲得“財(cái)園信貸通”融資支持的中小微企業(yè)的縮影，許多企業(yè)受益匪淺。
融資門檻低。只要獲得園區(qū)推薦、企業(yè)生產(chǎn)正常、上年度納稅額5萬元以上的中小微企業(yè)，均可申請(qǐng)貸款，銀行對(duì)扶持條件的企業(yè)批量審貸，企業(yè)受益面大。
手續(xù)簡單，放款速度快。中小微企業(yè)往往抵押物不足，根本不可能獲得銀行貸款，擔(dān)保貸款往往需要提供反擔(dān)保，企業(yè)依然面臨抵押不足的難題?！柏?cái)園信貸通”由于抵擔(dān)“雙免”，省去了評(píng)估、證明等多道繁瑣的手續(xù)，一般獲貸時(shí)間從原來的兩個(gè)月至半年縮短為15至30天，解決企業(yè)資金“燃眉之急”。
放款額度大，融資成本低。企業(yè)主反映，由于銀行對(duì)企業(yè)抵押物有易流通、不敗值等要求，一般只能提供抵押物估價(jià)60%左右的貸款資金，并且利息高昂、收費(fèi)項(xiàng)目繁多，企業(yè)負(fù)擔(dān)重。“財(cái)園信貸通”嚴(yán)格規(guī)定利率上限，嚴(yán)控搭車收費(fèi)，企業(yè)能以低廉成本獲得足額貸款。
江西博大化工總經(jīng)理李國勝對(duì)記者說：“‘財(cái)園信貸通’真是雪中送炭的好政策，它不僅在資金上支持企業(yè)發(fā)展，更讓企業(yè)家感受到政府的關(guān)懷和溫暖，我們辦企業(yè)的信心更足了！”
政府參與風(fēng)險(xiǎn)可控銀行受益
風(fēng)險(xiǎn)是銀行防控的紅線。“財(cái)園信貸通”融資模式通過在貸前審批、貸后跟蹤等環(huán)節(jié)設(shè)置多道風(fēng)險(xiǎn)屏障，解除銀行后顧之憂。
關(guān)口一，企業(yè)申貸雖然實(shí)行“雙免”，但企業(yè)法人代表、股東必須簽字承擔(dān)無限連帶責(zé)任；500萬元的貸款額度控制，使得企業(yè)主抽逃貸款的機(jī)會(huì)成本增大；1%的互助保證金，有利于企業(yè)之間相互監(jiān)督，引導(dǎo)企業(yè)向銀行或園區(qū)管委會(huì)提供監(jiān)管信息。江西省財(cái)政廳企業(yè)處副處長謝望津認(rèn)為，將銀行貸款與企業(yè)股東的切身利益捆綁，可以進(jìn)一步督促企業(yè)股東為企業(yè)經(jīng)營和銀行貸款負(fù)責(zé)。
關(guān)口二，園區(qū)管委會(huì)推薦企業(yè)，實(shí)施保證金代償，政府為追償主體，手段更為有力。其中存在兩種情況：一是銀行按貸款要求放貸達(dá)到了保證金的8倍，出現(xiàn)了代償則全部從保證金中扣除，園區(qū)保證金扣除50%，省財(cái)政保證金扣除50%，扣完為止，承擔(dān)有限責(zé)任，之后由銀行負(fù)責(zé)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)；二是銀行按照貸款要求沒有達(dá)到保證金8倍，則每一筆代償從園區(qū)保證金扣除40%，省財(cái)政保證金扣除40%，銀行負(fù)擔(dān)20%。財(cái)政保證金扣完后，銀行負(fù)責(zé)后一部分代償。
關(guān)口三，建立信用“黑名單”制度，利用財(cái)政、稅務(wù)、工商、國土等政府職能部門的管理手段，把銀行、違約企業(yè)以及該企業(yè)股東個(gè)人均納入社會(huì)信用體系。在首批試點(diǎn)過程中，中信銀行和民生銀行就是因?yàn)椴蛔袷叵嚓P(guān)協(xié)議條款，或拖延放款時(shí)間，或變相上浮貸款利率而被列入誠信“黑名單”，被取消試點(diǎn)資格。
中國銀行江西省分行中小企業(yè)部總經(jīng)理鄧南昌說：“由于‘財(cái)園信貸通’風(fēng)險(xiǎn)可控，我們找到了積極擔(dān)當(dāng)社會(huì)責(zé)任、主動(dòng)服務(wù)中小微企業(yè)與擴(kuò)大市場(chǎng)規(guī)模、自身經(jīng)營轉(zhuǎn)型的一個(gè)重要結(jié)合點(diǎn)，對(duì)銀行業(yè)來說是一項(xiàng)利己利民的的好舉措。”
資金高效園區(qū)發(fā)展政府受益
江西省財(cái)政廳副廳長辜華榮說，以往財(cái)政資金對(duì)中小微企業(yè)的支持是“點(diǎn)對(duì)點(diǎn)”的方式，以無償補(bǔ)貼為主，資金使用灑“胡椒面”，企業(yè)受益面窄?！柏?cái)園信貸通”實(shí)質(zhì)上是以政府公信力為支點(diǎn)，財(cái)政資金發(fā)揮“四兩拔千斤”作用，撬動(dòng)銀行等金融機(jī)構(gòu)的社會(huì)資金，大大拓寬了企業(yè)受益面。
財(cái)政將專項(xiàng)無償資金改為風(fēng)險(xiǎn)金存入銀行，本金未損失，還可獲得利息。只要加強(qiáng)管理，即使有少量的代償發(fā)生，但絕大部分的本金加利息還在，在戰(zhàn)略上積儲(chǔ)了一批財(cái)政資金，也為各級(jí)財(cái)政部門善用財(cái)政資金提供了良好思路。
在“財(cái)園信貸通”融資思路的啟示下，江西贛州市已經(jīng)開始建立市縣區(qū)域?qū)用娴奈⒖s版模式，為當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)提供金額一兩百萬元的短期貸款，讓更多企業(yè)獲得更靈活、更具地域特色的融資支持。業(yè)內(nèi)人士指出，這套“財(cái)政出資擔(dān)保、銀行杠桿放大”的模式今后還可以嘗試在財(cái)政惠農(nóng)等領(lǐng)域進(jìn)行復(fù)制推廣，以充分發(fā)揮財(cái)政資金的杠桿放大作用。
企業(yè)發(fā)展，園區(qū)受益?！柏?cái)園信貸通”讓許多工業(yè)園區(qū)嘗到了金融創(chuàng)新的甜頭，注入的短期信貸資金猶如一針“強(qiáng)心劑”，讓園區(qū)企業(yè)重?zé)ㄉ鷻C(jī)與活力。新干縣副縣長鄒友根說，有了“財(cái)園信貸通”的支持，新干縣工業(yè)園今年一季度生產(chǎn)紅火，實(shí)現(xiàn)主營業(yè)務(wù)收入46億元，同比增長40%以上。贛州開發(fā)區(qū)副主任繆小征說，不少園區(qū)企業(yè)為獲得申貸資格，還紛紛主動(dòng)到稅務(wù)部門交清拖欠的稅款，增加了當(dāng)?shù)刎?cái)稅收入。
三方轉(zhuǎn)型升級(jí)確保兩個(gè)“來源”
記者在采訪中還驚喜地發(fā)現(xiàn)，“財(cái)園信貸通”試點(diǎn)地區(qū)政銀企三方的工作和發(fā)展思路正在悄然發(fā)生改變。園區(qū)政府和財(cái)政部門從原先的管公章、管票子，到現(xiàn)在主動(dòng)上門宣傳、服務(wù)，搭建了銀企雙方順暢溝通的橋梁，逐步實(shí)現(xiàn)從“管理型”到“服務(wù)型”的職能轉(zhuǎn)變；各銀行金融機(jī)構(gòu)積極迎戰(zhàn)利率市場(chǎng)化，不斷創(chuàng)新服務(wù)中小微企業(yè)融資需求的信貸產(chǎn)品，簡化信貸流程，轉(zhuǎn)變服務(wù)方式，實(shí)現(xiàn)自身經(jīng)營業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型；許多企業(yè)在政府、銀行的幫忙下，開始建立規(guī)范的財(cái)務(wù)制度，主動(dòng)納稅，誠信經(jīng)營，從家族式的粗放經(jīng)營向現(xiàn)代企業(yè)運(yùn)營管理方式轉(zhuǎn)型升級(jí)。
2014年，江西財(cái)政部門將在前期試點(diǎn)基礎(chǔ)上，預(yù)計(jì)再投入10億元專項(xiàng)資金作為貸款風(fēng)險(xiǎn)保證金，撬動(dòng)160億元的銀行資金支持全省中小微企業(yè)融資，受益面將進(jìn)一步擴(kuò)大，單筆貸款額度也有望適度上調(diào)。受訪人士對(duì)下一階段“財(cái)園信貸通”的實(shí)施工作提出如下建議。
一、確保財(cái)政資金來源。建議將現(xiàn)有一些涉企財(cái)政扶持資金集中捆綁使用，也可以由上級(jí)財(cái)政部門配套專項(xiàng)資金或成立專項(xiàng)基金，避免財(cái)政資金分散使用，確保財(cái)政投入足額穩(wěn)定。
二、確保銀行額度來源。目前各銀行分支機(jī)構(gòu)在推廣“財(cái)園信貸通”時(shí)經(jīng)常遇到貸款額度不足的難題，無法滿足大量中小微企業(yè)的融資需求，建議央行對(duì)支持中小微貸款項(xiàng)目單列額度，加強(qiáng)對(duì)小微金融工作的考核力度，確保足額資金投入實(shí)體經(jīng)濟(jì)。
三、防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。建議加快構(gòu)建中小微企業(yè)信用體系建設(shè)，使信用建設(shè)和信貸支持同步發(fā)展。此外，降低企業(yè)申貸門檻，放寬銀行準(zhǔn)入門檻，建立政銀企三方聯(lián)席工作制度，加強(qiáng)貸前審批、貸后跟蹤，構(gòu)建防范銀行資金風(fēng)險(xiǎn)的有效屏障。鑒于“財(cái)園信貸通”貸款利息少，銀行收益低，可考慮設(shè)立專項(xiàng)獎(jiǎng)勵(lì)資金，以鼓勵(lì)銀行積極參與。
